Planes de ahorro automotor con adjudicación pactada: el camino para retirar un 0 km en poco más de tres meses y los costos que esconde

Vamos a los números. Los planes de ahorro automotor continúan explicando más del cuarenta por ciento de las ventas de autos cero kilómetro en Argentina, una participación que los consolida como la vía de financiación más extendida del mercado, por encima de los créditos bancarios tradicionales y de la financiación directa que ofrecen las terminales. La masividad del sistema responde a dos atractivos centrales: cuotas iniciales sensiblemente más bajas que las de un préstamo prendario y plazos prolongados, que en muchos casos alcanzan los ochenta y cuatro meses.

Con el objetivo de sostener la permanencia de los suscriptores dentro de los grupos, varias automotrices sumaron en los últimos años la figura de la adjudicación pactada: un mecanismo mediante el cual el ahorrista garantiza la entrega anticipada del vehículo a cambio de ofertar desde las primeras cuotas. La herramienta, en la práctica, permite retirar la unidad en un plazo sensiblemente menor al previsto en el cronograma original, aunque para ello se requiere cumplir requisitos crediticios específicos y disponer de un volumen considerable de efectivo en el momento previo a la entrega.

El caso testigo: un Peugeot 208 Allure automático

Para dimensionar el funcionamiento del esquema, resulta ilustrativo el ejercicio tomado sobre el Plan Plus de ochenta y cuatro cuotas al cien por ciento de financiación, sin integración inicial, aplicado a un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos durante agosto. La suscripción se concretó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos, mientras que el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota arribó en junio con un valor de 595.000 pesos.

En julio, al momento de hacerse efectiva la cuota con adjudicación pactada habilitada, que ascendió a 604.000 pesos, se realizó la oferta de licitación: un mínimo equivalente al diez por ciento del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos. Hasta ese momento, el ahorrista había desembolsado aproximadamente 5.600.000 de pesos desde la firma del contrato, una cifra que ya supera el trece por ciento del precio del auto y que marca el piso de capital requerido para mantener viva la opción de retiro anticipado.

Requisitos para retirar la unidad y costos de entrega

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, condición indispensable para que la administradora apruebe el perfil del suscriptor.
• Demostrar ingresos formales en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, un rango equivalente al triple de la cuota, en línea con los parámetros que aplican las administradoras para evaluar la capacidad de pago.
• Presentar un codeudor en caso de que la administradora lo requiera, figura habitual cuando el solicitante no alcanza por sí solo el umbral de ingresos exigido.
• Pagar el derecho de adjudicación, fijado en dos por ciento más IVA sobre el precio del auto, que en este caso representó 1.015.118 pesos.
• Abonar los costos de patentamiento, que totalizaron 2.153.352 pesos.

Cumplidos los pasos anteriores, el vehículo se entregó el 14 de agosto, es decir 108 días después de abonada la primera cuota. Al momento de la entrega, la cuarta cuota ya se encontraba emitida con un valor de 635.928 pesos, lo que llevó el gasto total acumulado hasta el retiro a superar los 9.400.000 de pesos. Esa cifra, comparada con los 42.450.000 pesos del valor del auto, evidencia que el esfuerzo de bolsillo inicial exigido por la adjudicación pactada se ubica en torno al veinte por ciento del precio del vehículo, un umbral significativo que conviene tener presente antes de suscribirse.

En comparación con el año anterior, los planes de ahorro con adjudicación pactada ganaron terreno entre los compradores que priorizan la entrega inmediata por sobre el cronograma tradicional, aunque el incremento del valor de las cuotas y de los montos a licitar acompaña la escalada general de precios que registra el mercado automotor desde 2024. Para quienes evalúan sumarse, el indicador clave a mirar el mes que viene es la relación entre el precio del vehículo, la cuota vigente y el piso de licitación exigido por cada terminal, dado que esa combinación define el capital inmediato que deberá disponerse para acceder al retiro anticipado. Néstor Brandt, Economía y producción.